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贷款卷(1)借钱的方法

来源:南风金融网 作者:南风金融网 人气: 发布时间:2020-05-16 13:00:45



在大学生毕业56元钱工资的年代,我曾经以为这辈子都不会找别人借钱。

像父辈一样,辛勤劳动积攒储蓄,人生可以过得稳定又安逸。

可今天,几乎每个人都需要借钱,我们关心的已经变成了借钱方式有哪些。

按照利率从低到高排序,我们大概分为四个层级:信用卡,银行贷款,小额贷款,民间借贷。
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一)信用卡

信用卡近年来发展迅猛,小年轻们几乎人手一摞卡。

只要你在免息期内能够准时还款,在20万以下,最长56天以内的短期融资,刷信用卡是成本最低的。

有些大额信用卡有年费,这个年费并不高,一般不超过年化2%。

部分银行还可以使用刷卡积分抵扣年费。

但是甜蜜假期只有56天,一旦逾期,则利息每天是万分之五,年化就是18%,还有违约金。

所以用信用卡,一定要非常严谨,有高度的责任心。

责任心如今是一项极其稀缺的品质。

一个人如果能玩转多张信用卡,维持长时间不掉链子,则他做任何事都不会差。

如果你是懒散、拖延、巨婴、妈宝、玻璃心、软弱、做事无条理无计划者,建议不要使用。

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二)银行贷款

很多人对于银行贷款的看法,十分浅显,还停留在“售楼处首付三成,贷款七成”。

甚至还有很多人心疼利息,不肯贷款。

其实按揭贷款是一种福利,每个人只能在买房时使用两次。

而我们所说的贷款,是你在不买房的情况下,去找银行借一笔钱出来。
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银行贷款其实是大额融资成本最低的方式,目前银行的主流贷款产品分为抵押类和信用类。

抵押贷款的年化利率一般在4-6%左右,最长贷款期限可以做到20-30年。

信用贷款根据产品不同,利率在4-8%左右,贷款期限一般是1-5年。
(具体产品细节以银行最新政策为准)
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银行贷款的主要优点,第一是稳定、期限长。

只要银行愿意贷给你,还款主动权就是掌握在你手上。

你可以提前还,也可以慢慢还到最后一年。

而银行正常情况下,是绝对不会主动要你提前还钱的。
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如果你去找你叔借一笔钱,叔打着饱嗝说:没问题啊,你先拿去用吧,我现在用不上。

结果没过几个月,你就接到了他的电话:

侄子啊,叔现在有急事,父母病危、公司破产、你婶要生第三胎,上次借你的钱能不能现在还给我?
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这个时候你真是欲哭无泪,如果这笔钱已经投入了某项长期用途,

那么财务计划被打乱不说,还得紧急筹备一笔钱来填这个坑。

借得急了,资金成本就不可避免的上去了。
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可你叔会怎么想:

XXX呀,我钱借给他用了没要利息,他怎么不感谢我,还款的时候还磕磕巴巴呢?

这家伙以后再不能借给他了。

然后亲友们纷纷附和,一起声讨你。
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你只能诉苦无门,哭晕在厕所。
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银行贷款的第二个优点,利率低。
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如果你找亲友借款,除了你的直系亲属之外,即使你给出8%的年利息,最终的结果往往是:

借不到。
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在这个高通胀的大时代,每个人手里都不会留太多的低效率活期资金的。

如果一笔钱长期不用,那么必然会投入到一个回报较高的地方。

现在常见的互联网定期理财都接近8%,且回款期限掌握在自己手里。
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如果他要借给你,首先,收益不能低于他能取得的最高回报。

其次还款时间还得由你决定,这个就是没谱的事了。
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然后他还要承担风险,钱只要借出去,就有收不回来的可能。

作为亲戚朋友,他也不好意思像银行一样,先把你查个底朝天,再把你的房子拿去抵押了。
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因此综合起来,大多数人就干脆不借。

免得夜夜失眠担惊受怕,也不伤和气。

即使能借,要么金额有限,做好肉包子打狗的准备,要么利息远高于银行。
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三)小额贷款
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小额贷款公司是按照法律规定,经金融监管部门审批,企业名称中含有“小额贷款”字样的公司。

市面上常见的小贷产品有:

支付宝借呗,百度有钱花,微信微粒贷,京东金条,拍拍贷等等、以及各机构、地方银行推出的一些小贷产品。

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那么,如何识别正规合法的小贷公司呢。

首先看名称:一定有“小额贷款”的字样。
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第二,看资质和执照:它必须由省级地方金融监管局批准,且经营范围栏一定明确有“经营小额贷款业务”相关字样。
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第三,看场地:经营场地的醒目位置悬挂有行业“不准”公告,如“只贷不存”。
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第四,看利率及费用:正规合法的小贷公司利息和费用总和不能超过国家法定红线36%,即36%以内都是合法的。
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目前市场上,小额贷款公司主流产品的利息,在年化8%--36%不等。

天真的小白会说,我看他们利息没有这么高。

那是因为小贷产品一般都只写出日利率。

例如京东金条是每天万分之五,实际年化0.0005*365就是18.25%。

再加上其他的套路,就更高了,具体我们在贷款选择的精算法中再详细分析。
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小贷公司与银行相比,不能吸收存款,只能对外贷款。

他的资金往往来自于股东的自有资金,以及向其他机构融资来的资金,这些资金的成本普遍较高。

再加上运营费用,以及风险坏账损失,所以他放出去的利息就必须要高。

否则,还不如存进银行买点理财,回家种红薯安逸。


一般情况下,我们建议优先选择信用卡和亲友借款、银行贷款。

如果这些渠道你都贷不到钱,但是你又需要一笔钱短期应急,那你就借吧。
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最关键的一点,是选择正规的小额贷款公司,充分了解贷款的所有费用,以及真实利息的计算,避免掉入套路贷。
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老江有一个朋友,被套进去利滚利,搞到最后房子也没了。

唉,说多了都是泪。


四)民间借贷

民间借贷主要是指私人、法人、其他组织相互之间的借贷。
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民间借贷的法定利率上限也是36%。

但是在实际操作中,往往会出现各种各样的隐性费用。

例如:砍头息,合同陷阱、借条纠纷,套路公证,不办理正规手续,以占据对方资产为目的,暴力催收等等问题,因此风险重重。

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如果你只有民间借贷一条路,你最好是找名气大,正规的机构,并且带上靠谱的律师,做好完善的风险控制。

避免造(jia)成(po)损(ren)失(wang)。

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责任编辑:南风金融网

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