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贷款卷(3)财务筹划

来源:南风金融网 作者:南风金融网 人气: 发布时间:2020-05-14 09:18:32

很多人以为贷款就是带上房本跑到银行,叫来银行MM:哥来照顾你生意了,还不快快给我请进VIP室。
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结果三句话一问,银行MM鼻孔朝天:

对不起,先生,由于XXX原因,你不符合我行贷款要求。


一)财务筹划

贷款并不是买菜,拎着菜篮子就直奔菜场的。
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你应该先做财务筹划,然后总结出一份对应的贷款方案。

对于刚出新手村,身家赤贫的小白,是没有什么可筹划的。

但是对混迹江湖多年的大佬们,就不一样了。

过去十几年已经攒了NN笔贷款,盘点资产得翻一下小本本,资金链也是盘根错节,这个筹划就尤其重要。
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你需要先统计自己的现有资产情况:有哪些固定资产、哪些动产、哪些无形资产;
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你目前的负债情况如何:具体是哪些负债,总负债还剩余多少,每个月月供多少,还款期限还有多久。未来一段时间,你的负债会出现哪些变化。
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你收入能力如何:工薪收入、房租收入、理财收入、副业收入、经营收入、以及各种渠道不定期的意外收入等等,未来这些收入可能会出现什么变化。
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你的资金需求:你需要多少钱,当前需要用来做什么,未来的几年时间,你是否还需要资金,预计会是多少。
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你的生活事业规划是怎样的:会不会迁移城市,换工作,是否会结离婚;
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你未来的积蓄和还款能力如何,可能会出现哪些风险,一旦出现,你的抗风险能力如何,对应险措施是什么。
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你近期的消费计划:当前和未来会有哪些大宗消费,哪些是长期消费,哪些是短期消费。
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你对家庭成员的安排如何:你的父母,配偶的父母会不会和你一起住,孩子生了没,是准备读书还是工作、结婚。


二)确定需求
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结合以上条件,一份好的财务筹划方案,应该确定以下内容:
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1)确定自己需要的最长还款时间,是几个月,还是1年,还是3年,还是越长越好。

2)确定自己需要的金额,这个金额要结合目前的需求,还需要包含未来一段时间的需求;
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3)还款能力,你能够承受的最大月供范围是多少。
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4)你可以提供的贷款资质或者抵押物。
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5)你需要资金到位的时间,目前是什么时候要,后期是什么时候要。
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然后结合现有的融资方式,了解分析所有的贷款产品。

包括金额大小,还款压力,利息高低,办理周期,办理难度,需要的前提条件,应该办理的先后顺序等等。
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根据融资产品的不同特点,和自己的财务筹划相结合,做出一套贷款方案。


三)贷款的流程

贷款产品总体可以分为两类:抵押贷款和信用贷款。

抵押贷款的标准流程:

财务筹划一一→出贷款方案一一→准备资料一一→递交银行一一→补充资料一一→评估一一→合同面签一一→下户一一→审批通过一一→解除抵押(如有)一一→进抵押一一→放款一一→贷后管理。


信用贷款的标准流程:

财务筹划一一→出贷款方案一一→准备资料一一→递交银行一一→补充资料一一→合同面签一一→上门拍照(如有)一一→审批通过一一→放款一一→贷后管理。
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当你做好了贷款方案,就可以根据流程,有条不紊的进行安排。

先做什么,后做什么,过一段时间再做什么,然后一一做好对应的准备。
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实际操作中,能做到这一步的人少之又少,能把自己的财务筹划做好已经不错了。
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加上对贷款产品不熟悉和贷款经验严重缺乏,导致很多人在自己做贷款时;

走了很多弯路,

浪费了很多时间,

选错了贷款产品,

优质贷款没有借到,借了一笔劣质贷款,

有些事做了没起作用,有些事临时去做却花了很大的代价,回忆起来都是泪。
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