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真翻车了!这个板块,要疯了……

来源:南风金融网 作者:南风金融网 人气: 发布时间:2020-11-04 19:55:57


全文字数:4000

阅读时间:9分钟



力哥昨晚7点推送了《这周俩大事,一个已翻车,一个即将翻车…》


现在看,我还真是乌鸦嘴,两个都翻车翻大了~


我昨天推送那会儿,官方还没暂停蚂蚁IPO,毕竟第二天一早港股就要上市了,没人能想到还有这一出…


现在的情况是,蚂蚁必须补充信息披露,不合规的业务,要么剥离,要么整改合规。蚂蚁董事长井贤栋表示,保守估计,蚂蚁要半年后才能上市了。


不管是降杠杆整改还是彻底剥离微贷业务,对蚂蚁的估值都是致命打击,因为这几年微贷业务是蚂蚁增速最快的板块,已经是蚂蚁最核心最赚钱的业务,这块业务说白了就是(部分)高利贷,外界普遍预期,未来还能赚更多。


如果这块业务强制凉凉,再加上如今这么一闹,市场忌惮马爸爸政治上犯了大忌,投资者高度亢奋的情绪会退烧。蚂蚁估值可能会从2万亿降到1-1.2万亿,接近腰斩。


果然所有消息都利好茅台啊~


此刻茅台内心OS应该是:朕的王座,朕不给,你,不许抢!



但最难受的应该不是股民,而是蚂蚁员工,财务自由的声音都听到了,瞬间又面临不确定性,不带这么欺负打工人……弱弱问一句,已经下定的杭州豪宅,还能退吗?


关于此事的深度分析,气炸了的小贝从晚上12点写到凌晨4点,有兴趣的可以看下:《一件大事,650多万人炸了!》


至于美国大选,虽然称不上黑天鹅,但时隔4年,民调再次翻车是逃不掉的。


此前就算亲川普的FOX民调都没预料到,川普能在那么多摇摆州都获得领先优势。


现在已是美东时间4日黎明,投票早已结束,但还有几个州没完成计票工作,宣布结果。


和力哥之前预料的一样,民主党这几个关键州选情整体落后的情况下,开始拖时间,要求慢慢清点选票,不能漏掉任何一张,最后一张票没统计清楚前,绝不认输!任何一方都不能提前宣布自己胜利!


事实上,现在拜登这边也不是完全毫无胜算,因为这次大选我们看各州内部的选票分布,非常明显,大城市倾向于拜登,小镇和农村倾向于川普。


原因之前力哥写过多次,大城市阿猫阿狗什么人都有,你在大城市生活,眼界会更宽阔,必须要学会更宽容更平等接纳各种和自己想法不同的奇奇怪怪的人,这是民主党强调的价值观。


小镇和农村主要是熟人社会,大家价值观趋同,主要居民都是虔诚信靠上帝的福音派基督徒,遵循传统美国价值观,更容易认同川普。


现在宾州、密歇根、威斯康辛这三个关键州,还有不少城市票没开出来,像密尔沃基、费城这种,整体更倾向于蓝党,还有南方的佐治亚,亚特兰大出票率也不高。


川普这边的反击是,为防止对方作弊,要求最高法院介入,停止所有计票工作,并将4日凌晨4点后统计的选票宣布无效。


民主党就指望后面开出来的这些邮寄选票翻盘了,当然死活不会同意。


虽然接下去两党肯定还要撕一撕,拜登还有翻盘可能,但从拜登民调一路遥遥领先,川普几乎铁定连任无望,到现在川普占据明显优势,连任可能性较大,民调打脸是肯定的。


为什么民调会再次翻车?


一种解释是川普是拼命三郎,大选这两天还在各个摇摆州来回飞,一天做N场演讲,还真影响到了最后那5%摇摆选民,硬是在最后关头,惊天逆转,把疫情应对不利带来的民调落后给掰回来了,这是民调也没法预料的。


我觉得这种说法能一定程度上解释宾州等摇摆州的选情,但很难解释川普在东西南北各个摇摆州的表现都令人惊讶的现实。


所以我更认同另一种解释:


如果说上次民调大翻车是应对新情况的突发意外,民调机构也在不断修正自己的调研方法,力求更加准确,那这次民调再次翻车,就说明时代真变了,传统民调方式,很可能会被历史淘汰。


比传统意义上号称权威、科学、公正的民调更符合选举事实的,是社交媒体上看起来不怎么靠谱的民调。


要知道,各大社交媒体上的民调,川普一直领先。


换到中国当下语境,就是真正能代表民意的,不是官方的调查报告,而是各种野鸡自媒体大号文章下面的留言和点赞倾向。


说起来也很值得玩味,中国老百姓从来没有像今天这么关心美国大选,而且还在国内舆论场严重撕裂,互相撕逼,且大多支持川普。


我称之为:“庶民的胜利”。


传统精英话语权,在贫富差距不断拉大和社交媒体广泛发声的新时代,被彻底砸碎。






扯淡结束,下面说一件和我们个人理财高度相关的新闻。



简而言之,就是《重疾险新定义》发了两版征求意见稿之后,现在总算通过终审,快要正式落地施行了。


消息一出,整个保险板块马上疯了,接下来一段时间,保险市场铁定会迎来一场百团大战。


如果你的朋友圈里有保险代理人,不用怀疑,肯定免不了被一些奇奇怪怪、真真假假的信息刷屏。


力哥先来解读一下,免得大家被带偏了节奏。



《重疾新定义》新在哪?



其实这次的《重疾险新定义》相比之前的《第二版意见稿》,并没有什么太大的区别。


前面两版《意见稿》,力哥旗下自媒体“荔枝保”主理人小宝,之前都做过解读,在文末的“阅读原文”可以看到。


不过相比当下实行了十多年的《2007版重疾定义》,这次变化还蛮多的,力哥挑几个重点说说:



1、增加了3种重疾+3种轻症


在《2007版重疾定义》中,监管为了防止保险公司滥竽充数,制定了25种高发必保重疾,包括名称和具体的诊断标准,比如癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。


也就是说,从2007年开始,一个保险要想说自己是重疾险,必须要保那25种疾病才行。


但十几年过去了,原来的老定义有的已经不能很好地适应我们当下的保障需求。


在疾病保障数量方面,《新定义》相比《旧定义》,增加了3种重疾和3种轻症——


(点击查看大图)


哪些最值得关注呢?


主要是那3种新增的轻症保障,因为在《旧定义》中,压根就没有对轻症有要求,让一些保险公司钻了空子。


比如早些年著名的XX福,新增的这3种高发轻症中,竟有2个都不保


这次算是断了那些无良保险公司钻空子的念想。


但对于一些“三好学生”,一直为客户提供高性价比产品的良心公司来说,几乎没啥影响。


我们之前给大家推荐的产品,都属此类良心之作,《新定义》中新增的6种疾病,本就在保障范围内,全都保障得妥妥的


其它一些疾病定义,有的调严了,比如癌症、急性心梗,有的则调松了,比如一些冠状动脉搭桥和心脏瓣膜手术。



2、部分甲状腺癌被踢出重疾队伍


相信大家都听过一个“谣传”,说甲状腺癌马上要被踢出重疾了。


这种说法并不准确。


严格来说,根据《新定义》要求,甲癌将来会根据轻重状况被分为轻症和重疾。


绝大多数TNM分期为Ⅰ期或更轻的甲状腺癌将被归为轻症,少赔一些,少部分更严重的情况才属于重疾,跟之前一样理赔。


这个变化好不好呢?


站在整个行业的角度看,自然是好的。


大多数甲癌花费低、治愈率高,几万块钱就能搞定,没必要赔大几十万。


而且现在甲癌的理赔概率非常高,各家保险公司都被压得喘不过气。


就拿平安2019年的理赔数据来说,67.5%的人理赔重疾是因为癌症,而其中最高发的便是甲癌…


(平安2019年理赔年报)


但是屁股换一边,作为普通消费者,看到甲癌被踢出重疾,心里肯定不太爽咯~


管它治愈率高不高,管它治疗费高不高,甲癌也是癌啊,别拿村长不当干部!


原本得病能赔50万,现在只能赔十几万,瞬间就不香了。


而且现在普遍工作压力大,生活作息不规律,因此甲状腺癌的发病率节节攀高,真是蛮吓人的。


这么一调整,心里慌得一批啊有木有……



3、轻症赔付比例下降


《新定义》增加了3种轻症保障,但同时也给它做了一定的限制。


3种轻症赔付的保额,不能超过重疾保额的30%


换言之我们投50万的重疾保额,得这3种轻症的话,最多赔15万。


这就有点乱搞了,现在一些网红重疾的轻症赔付保额都高达45%了,比如达尔文3号,现在砍剩30%。



这不是开历史的倒车嘛,你可以定下限,但不能定上限撒…


整体来说,《新定义》的几项变化对我们有利有弊。


而如果你特看重高发的甲癌保障和轻症保障,可以认为是弊大于利



新产品会更便宜吗?



从重疾定义调整来看,可以判断的是未来的重疾理赔率相比现在将会下降一些,主要原因是提高了甲癌的理赔门槛。


那赔付成本下降了,保费会下调吗?


这个不好说,长期看,有可能下降,但短期看,下降概率不大。


往长远了看,理赔率下降了,保险公司的赔付成本降低了,随着市场竞争总会有新人想出来用价格吸引消费者,摇大旗赚吆喝。


但眼下《新定义》刚要落地,谁都不会开局就放大招。


就像斗地主的时候,我们不会一开局就打4个2,总得先打个3试探试探,关键时刻再放大招。



另外,考虑到最近再保险公司利润下降,在想方设法各种抬价,这次新定义登场势必要卯着劲要捞一笔。


所以,别太指望新产品一登场就能买到笋货,降低点期望值。



怎么配置好?



《新定义》登场后,可以预见的是现存的重疾险将会大规模集体下架,给按《新定义》设计的新产品让道。


是早点给自己配置个《旧定义》下的重疾,锁定甲癌保障和高比例轻症赔付好?还是等新产品上场了再配置好呢?


不能一概而论,力哥建议还是根据个人情况判断:


1、特别看重甲癌保障和轻症高比例赔付的,建议优先考虑配置当下的产品。


终审稿已经敲定了,这次要“减配”的决心还是很大的,各保险公司苦甲癌久已……


用不了多久,老产品大规模下架将是大概率事件。


虽然不至于恐慌,但自己心里也要有个底,看准了就尽快出手,尤其是还没配置过重疾的。


施行《新定义》对于已经投保《旧定义》产品的消费者来说没有任何影响,原来合同上写的该怎么赔就怎么赔,不受新政策影响。


2、已经配置了50万保额重疾的,静候佳音。


新版重疾已然是箭在弦上不得不发,如果手上已经配置了足额的重疾,就没必要再凑热闹叠加了。


等新产品登场,如果觉得新产品也不错,再加也不迟。


反正手上已经有一个保障甲癌和轻症高比例赔付的底牌,进可攻退可守~


3、实在纠结,而且预算有限的,建议先配置一部分《旧定义》下的产品,像达尔文3号、超级玛丽3号,都可以。


反正重疾险可以叠加配置,将来理赔也不冲突,多买多赔。


先配置30万保额,自己留张底牌在手上,等后面再叠加20~30万新规下的重疾平衡平衡,也是一个不错的思路。


总之,所有保险的配置原则都是一样的:越早配置越便宜,年纪越大越被动。趁眼下年轻健康,赶快上车,保费还便宜,真到五六十岁,各种毛病都出来了,再想靠保险转嫁疾病风险,晚了。




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