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六成商业银行布局开放银行,为抢占战略高地他们这么做

来源:南风金融网 作者:南风金融网 人气: 发布时间:2020-01-06 13:58:17

随着金融科技的快速兴起,银行乃至整个金融业都在发生着深刻的变革,金融科技的应用给银行业带来了机遇和挑战。


近日,中国互联网金融协会互联网银行专业委员会组织编写的《开放银行发展研究报告(2019)》正式发布,报告探讨了开放银行发展现状、未来发展方向、实现路径以及可能面临的风险与挑战。目前,开放银行在我国发展状况如何?未来发展趋势怎样?


开放银行发展之路:

从Bank1.0到Bank4.0


开放银行是指银行通过应用程序编程接口API或软件开发工具包SDK,将服务嵌入更多的线上线下场景,为不同的客户群提供有针对性的服务。与银行以往的信息化进程的不同之处在于,开放银行不只是把银行业务搬到网上去,而是重塑了业务流程和底层技术架构,创造了更贴近客户的产品。


中国互联网金融协会通过对51家各类型商业银行调研发现,65%的商业银行已建立开放银行平台与合作伙伴深入开展合作,逐步探索以用户为中心,通过开放与共享打造银行生态圈。


追溯商业银行发展历程,Bank1.0是商业银行物理网点扩张阶段,Bank2.0是商业银行物理网点与电子银行并存阶段,Bank3.0是直销银行与互联网银行兴起阶段,Bank4.0是开放银行探索阶段,商业银行开始主动开展跨界融合,运用金融科技变革服务模式。


《开放银行发展研究报告(2019年)》指出,国内外开放银行发展在诸多方面存在较大的差异:一是驱动力不同,国外开放银行发展主要由政府牵头,国内则由市场驱动;二是开放内容不同,国外开放银行主要以开放数据为主,国内则主要是产品和服务。总体来看,开放银行虽然起源于国外,但是中国在开放银行领域的实践并不落后于欧美发达国家,而且得益于金融科技的广泛应用,在开放的广度和深度上甚至处于国际领先地位。


开放银行的核心能力:

在不同场景嵌入数字银行服务


开放银行模式将重新定义商业银行、第三方合作机构和终端客户之间的关系,同时对银行业内部竞争环境、产品和服务变革带来冲击。


2012年,中国银行就提出了开放银行的概念;2016年开始,华瑞银行、工商银行、浦发银行、建设银行、招商银行等多家银行纷纷加码,基于API等技术载体,推进开放银行的业务布局。


据了解,目前银行已经在尝试的API类型包括账户类、支付类和交易类API,也包括投资、保险、公共缴费等定制类API。部分银行在校园、租房等场景中也有了成熟的应用案例。


不同的机构和人群都可能是银行的客户,但他们的金融需求和风险标签千差万别。而开放银行是将银行服务嵌入到客户的细分场景(比如企业自己的管理系统、垂直电商平台、在线教育网站等),提供差异化的产品服务


京东数字科技集团副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生认为,在开放银行时代,银行需要走出银行自己的APP,在不同的场景中为客户提供数字银行的服务。在开放银行的业态下,银行与产业合作伙伴是处于一个开放的生态中,共同经营场景和客户,通过共建,实现共生。而客观来看,目前银行与产业方在合作上仍存在隔阂。


谢锦生指出,对于产业方而言,其天然有扩展金融服务的诉求,但是缺少金融业务的经验,既不了解金融用户,也没有金融产品的设计能力,不知道怎样按金融业务的规则去正确地使用API,而且一般企业缺少金融数据保护的意识与技术,与银行的安全标准有一定差距。对于合作中主导的一方,银行在发展开放银行中也面临着不少现实问题,尤其是中小银行。从目前开放银行的尝试来看,大部分银行仍处于API标准化输出阶段,在产品包装、行业解决方案设计和客户拓展方面缺少经验。客观来看,金融机构要深入理解每个产业的特征,提供有针对性的金融服务,仅凭一己之力是比较困难的,依靠服务商、金融科技公司的力量,通过开放平台模式,就可以更好地填平产业环境和金融服务之间的鸿沟。


开放银行持续升温:

商业银行竞争的战略高地


开放银行在国内持续升温,不仅是国有银行、股份制银行还是民营银行,都开始逐步布局开放银行。开放银行已然成为商业银行竞争的战略高地。


比如,中国工商银行构建了开放的智慧银行生态体系,将自有平台和开放平台融合共生;中国银行构建了以中银开放平台、场景拓展与管理平台为支撑的技术框架,为金融服务输出及场景融合提供有力保障;中信银行将金融科技与银行融合,深入到场景中,解决实际场景中的具体痛点;中国民生银行通过直销银行开拓生态场景;微众银行则是打造了“3O”体系,即开放平台、开放创新、开放协作。


除了银行主体积极布局开放银行外,与此同时,一些金融科技公司也在积极携手银行业,提供技术赋能,共建开放银行。


比如,基于对开放银行的理解,京东数科推出“开放平台”,将银行的各项服务打包成API集市、标准产品、行业解决方案等不同形式,开放给产业中有需求、有场景、有客群的企业客户,让企业可以根据实际需求选择合适的合作方案,让银行可以快速覆盖到不同的场景中去开展数字银行业务,帮助银行或金融机构和场景端企业实现无缝连接。


谢锦生认为,发展开放银行,每家银行的业务基础不同,战略重点不同,金融科技合作不能用一套模板,也不能一蹴而就,要将技术服务柔性组合,真正实现“自主可控”的技术应用。


开放银行在快速发展中,也存在诸多问题。行业人士表示,开放银行合作中的金融数据安全保护需要加强。数据共享是开放银行的一个重要特征,银行和众多参与机构通过API或SDK形式共享用户或交易数据,如果调用不当,可能会引发业务合规、技术、网络安全等风险。银行在对外合作中,需要有健全的数据保护和应急机制。


可以说,开放银行是金融科技发展最大的机遇。金融科技与银行的合作已过了流量、产品等的单点合作,进入生态共建的新阶段。未来,商业银行之间以及与金融科技公司之间将会共建、共生、共赢。


记者 苏洁

实习编辑 邵梦婷


责任编辑:南风金融网

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